疯狂的网贷：2000多家平台遭遇洗牌危机

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今年上半年，深圳市金融办对网贷行业进行了一次调研。11月5日，广东省金融办在广东省GOV大院也召集大家开会，调研并提交了报告。这次主要了解广东省P2P网贷的资金运营和发展情况。网贷行业的知情人士表示，人民银行深圳中心支行、北京大学等机构都纷纷开展与网贷行业有关的调研，但上周六的网贷行业峰会是行业自律发展的无奈之举。
9 C9 t/ Q/ C6 M' q5 e6 n4 E没有监管机构，我们只能抱团发展。第三方机构网贷之家负责人徐红伟表示，仅有1.25%的网贷平台负责人参与了会议，目前自律发展仅迈出第一步。
小范围自律行动
今年上半年，深圳市金融办对网贷行业进行了一次调研。11月5日，广东省金融办在广东省GOV大院也召集大家开会，也调研并提交了报告。这次主要了解广东省P2P网贷的资金运营和发展情况。网贷行业的知情人士表示，人民银行深圳中心支行、北京大学等机构都纷纷开展与网贷行业有关的调研。
* `; ~1 m  D$ z% N在各类调研积极开展的同时，网贷行业的主管单位却迟迟未出现。早在今年9月暂停业务的陆金所声称配合监管。行内最新消息透露，12月陆金所将恢复运营，但监管一事却迟迟未有进展。平安集团各子公司属于银监会和保监会监管，但陆金所呢?陆金所希望得到监管机构的牌照，但目前看来是失败了。有关人士透露。
4 P9 E8 k. P. k- U股东背景雄厚的陆金所也没获得身份上的认可，众多股东实力相对弱的网贷平台更是难以获得牌照。我们只能自主开展行业自律，抱团发展。人人聚财总经理许建文对南都记者表示，他参加了上周六在深圳举行的网贷行业高峰会，也口头承诺了各事项，希望整个行业抱团前行。
. y; j2 X9 G) s" o作为主办方之一的网贷之家负责人徐红伟透露称，这仅仅是网贷平台各负责人的首次会面，此前，由于行业竞争等因素，各大平台负责人互不往来。这是首次坐下来好好谈。
据徐红伟透露，到场的平台签署了行业自律公约，主要内容包括不挪用投资人的沉淀资金;承诺不虚假借款，接受外部人员监督;做实保证金制度;同时，强调了不吸储，不放贷的基本原则。
总部在深圳的媒体人士表示，周六当天仅有50多人参与了会议。徐红伟则表示，有25家网贷平台愿意做出上述承诺。然而，在全国多达2000多家的网贷平台中，这仅占了1.25%。徐红伟透露称，这次的会议仅针对纯线上平台，也就是交易过程都在网络完成的平台。部分线下业务平台并不在开会范围内。
' i, F/ N. B# _3 |0 [事实上，市场和媒体人士均认为周六是网贷行业的自律和风控行为一个良好信号。然而徐红伟和多名网贷平台人士却透露，这是小范围的自律行动。
; `+ e1 Z6 q  J监管成难题
5 m- K9 K) ~; t3 ^/ W8 I+ j  n南都记者昨日获悉，在自律行动中，备受关注的是不吸储，不放贷，而这也是网贷平台风险控制的关键。
4 s' F. O3 d) t% W据行内人士透露，近期有投资者向广东省金融办、广州市金融办以及广东省小额贷款协会投诉盛融在线，怀疑虚假借贷问题。而早前已有媒体曝光盛融在线的高管在平台多次借款。
南都记者获悉，这一问题，往往也是大型第三方支付机构迟迟不肯与P2P网贷平台合作的原由。一家全国著名的第三方支付公司相关人士昨日表示，其审核合作对象时，会检查包括法定代表人身-份-证和银行开户许可证、工商许可、贷款资质等常规的审核以外，还会对接入的P2P的经营模式进行严格评估，要求P2P平台自身不能参与借或贷里面，只能提供平台服务。
这样避免了P2P商户因自身经营的问题，影响整个平台借方的系统集中性风险。该名第三方支付人士透露，有专业的风控部门与风险排查机制，保证接入商户与用户的资金安全。
在具体的操作过程中，一旦出现可能危害到投资人安全的情况，根据合作协议，可以暂时冻结P2P网站账户，并第一时间向G A机关和相关部门举报。
1 u" ~1 N/ M. G- R  x8 e: ~  j$ S然而，对于发现虚假借款和平台内部人士参与放贷借贷的情况，上述第三方支付人士表示，这是该P2P网贷平台自身的职责。而另一名全国性的大型第三方支付公司则表示，目前由于合作的P2P网贷平台数量仅有一两家，不方便对此发表言论。一名曾在第三方支付工作的人员则透露，这种监管较难，网贷平台的人员可自主登记，审核一般都会通过。
; _0 f6 k% [2 M0 \我们会严格要求工作人员不参与到借款中去。但如果的确有需求，假如该员工账户有10万元，我们允许他去借六七万元。人人聚财总经理许建文对此表示。
: c6 O# x$ l1 _2 B' U5 i行业鱼龙混杂
6 I2 h- I% T& O( V0 o% ]0 E" ]% L另一个让网贷行业颇为头疼的问题，就是目前行业鱼龙混杂，行业的数据真实性和规范性不强。
. v7 [  y  {5 I9 I% `' y: g徐红伟称，目前网贷的监管难，主要是门槛进入过低，10万元左右便可以注册网贷网站。由于缺乏监管，行业进入门槛、各家平台注册资金和经营团队情况良莠不齐。而与此同时，资金进出、项目结算、坏账率等数据难以全方位监测。
目前行业不良率整体是3%，大部分平台在2%左右。但事实上，行业整体并无一套统一的数据统计方法。有的平台以10天为支付期，有的以30天为支付期。徐红伟表示，坏账率差别很大，并不能反映行业的基本情况。支付期不同，坏账率的算法区别很大。因此，有的坏账率达到10%。
与此同时，借款利率的计算也各有偏重。只要不超过法律固定的银行同期利率的4倍就是合法的利率范围。有部分借款人发布游戏标，5%和6%的低利率，一度拉低了网贷平台的利率水平。但从计算方式来看，按加权平均数，平台之间的差异较大。有的高达30%，有的仅为10%上下。许健文也表示，人人聚财的贷款利率并不高，主要面向20至30万元融资额度的客户。
南都记者获悉，有部分网贷平台想获取银监会的相关执照并希望纳入到征信系统统计，但由于客户质素等问题，这属于一大难题。
8 v( E/ S+ X  v! v; U% t广东相关人士透露，村镇银行目前尚未接入中国人民银行大小额支付结算系统，而账户管理系统、反洗钱系统、信贷查询系统、个人征信系统等辅助系统也均未开通。而小贷行业的征信情况已交到北京，但目前仍未反馈。
网贷假标三宗罪
超短、百万、用途虚，随着网贷平台近日集体自律，假标或有望被有力遏制
) o* ^4 z+ a! u9 }# A- W/ s$ z9 _聚焦网贷
网贷行业内的假标是指虚假借款人。目前在网贷平台中只能处于怀疑状态，无法提供直接证据。第三方机构网贷之家负责人对南都记者表示。因此，该负责人提醒投资者，超短期、数额较大的借款要加以警惕，而对借款用途描绘存在问题的也要特别加以关注，避免踩到雷区。与此同时，据南都记者了解，随着网贷平台集体抱团自律，有关拒绝虚假借款、不吸储，不放贷等要求成立，网贷行业假标现象有望得到有力遏制。
$ q9 j  f8 }2 L/ [, k/ M+ D: P影子借款人
0 w; L8 ?* P+ f近日有投资人分别向广东省金融办、广州市金融办、广东小额贷款行业协会投诉广东大型网贷平台盛融在线，其中一项问题就是怀疑存在假标。一名广州投资人表示，他要求去会见所投项目的借款人，但被该平台拒绝。这让我不得不怀疑这名投资人是否存在。
1 V0 }. b  |) n# u! C随着盛在线有关高层参与网贷的借款项目，有行内人士表示，这种情况并不少见。网贷行业内的假标是指虚假借款人。在上周六深圳的行业峰会中，25家网贷公司已口头商议承诺，拒绝虚假借款。行业峰会主办方之一网贷之家负责人徐红伟表示，出现假标现象是行业目前存在的情况，但随着行业不吸储，不放贷的自律措施出来，行业的标的真实性会加大。
警惕超短期和百万借款
2 |+ G) A9 ^6 s) E0 p人人聚财总经理许建文透露称，希望能成立一个第三方的资金监管平台，对资金账户和资金项目的真假进行调查。但目前为止尚未建设类似的监管机构。
+ d2 ]# w; w- a$ e& W据介绍，有部分网站例如人人聚财，会将客户的有关资料，比如客户照片、具体借贷信息公布在网站上。为了对客户信息进行保密，会对名字的一部分、身-份-证的个别数字进行技术性隐藏。许建文表示，这样保障了借款人的真实性。而人人聚财平台会要求借款人提供公司电话，与借款人的单位或朋友沟通。
凭借对网贷的了解，许建文透露，有两种情况有假标的嫌疑。一种情况是超短期的融资，例如三天五天、半个月的融资，有可能存在假标。另一种情况是，借款额度特别高的，比如借款在100万元以上的，都值得关注。
9 y& K6 o$ D6 A) Z辨识借款用途
4 x5 E6 j# j4 p: G, a南都记者此前采访的一名好称玩转50多个网贷平台的人士透露，假标的标准很模糊，在平台时间较长，会有所察觉。第三方机构网贷之家负责人徐红伟表示，P2P网贷平台负责人此前的工作经验和擅长领域决定该网站借款项目的倾向。据其介绍，以808为例，股东是从事房地产的，所以项目都是房地产抵押类;红岭创投，则以线下小微企业为主，经常发快借标。由于网贷平台的目标投资者细分较大，不同平台的项目适应不同投资者。
; ~+ k9 B* c5 e+ i. }/ U贷帮网创始人尹飞则透露称，他会通过经验进行分辨贷款真实性。比如借款的用途方面，是用以买原材料的还是用于生产的，借款人透露的具体利润率是否符合行业一般要求，是否违背了行业的规律，如果有所违背，则认为是虚假的。
[投资提示]
. I( h) ]' U5 d3 Z  I  |5 @: W网贷假标识别途径
1、借款人信息，其本人所在地，从事行业是否有介绍。
5 @) X4 K9 }' N2 E9 K  ]1 ?9 x. V2、是否有明确借款用途，比如购买生产材料等。
3、对提供资料的，采用网上搜索资料或者线下电话或实地探访。
% H0 ]  ^! r# c3、有些是网站为保护借款人信息，隐藏信息的借款标。可以跟平台人员沟通，了解情况，对借款人的描述是否有漏洞。
4、还有此类不明信息的借款标发布周期及数量是否比较多，如果很多也需要引起警惕。
' T% q( e7 F7 m/ ]4 V1 z[旁边报道]
: q9 x4 g  S" _( u年底标的或减少
( H9 ~3 B! S; s7 k) m% @3 `2 |6 b+ T在参加周六的行业高峰会时，有关行业人士透露，年底平台施展措施严格审核借款项目。据悉，红岭创投表示，近期放款数量减少，只要在12月31日之前的贷款还没还清的都不放。而e速贷也表示赞同。与此同时，通融易贷则透露，目前业务平稳，审核严格，留有余地。在平台收紧借贷审批的同时，多位网贷投资人也表示，由于年底资金需求以及防范风险等因素，在投标时会更为审慎，并控制投标的次数。